Assurance-vie et PER : nouvelles règles de transparence des coûts
Cette fois c'est officiel. Les assureurs et les intermédiaires doivent s'efforcer d'être transparents sur la tarification des indemnités de départ et sur leurs polices d'assurance-vie.
Les lois et règlements, y compris les tableaux mis à jour annuellement par les compagnies d'assurance, ont été publiés au Journal officiel. La promulgation du système des retraites (PER) a été présentée comme l'une des mesures "piliers" de la loi Pacte, "c'est l'un des piliers du quinquennat en soi", avait déclaré Bruno Le en septembre dernier.・ M. Mail, ministre de l'Economie et des Finances, a déclaré. ..
Et les locataires de Bercy ne cachaient pas leur satisfaction face au nombre de nouvelles ouvertures (4 millions de PER à l'époque, dont la moitié de PER individuels). "Il dépasse toutes nos attentes." Une grande réduction de l'amertume est restée. "Je pense que les acteurs du marché facturent trop cher. »»
Bruno Le Mer a fait ce constat en s'appuyant sur une enquête du président du Conseil consultatif du secteur financier (CCSF) publiée à l'été 2021. Une étude pointant de fortes fluctuations de coûts d'un commerçant PER à l'autre et des valeurs moyennes très élevées (voir tableau ci-dessous).
Cette fois c'est officiel. Les assureurs et les intermédiaires doivent s'efforcer d'être transparents sur la tarification des indemnités de départ et sur leurs polices d'assurance-vie. Les lois et règlements, y compris les tableaux mis à jour annuellement par les compagnies d'assurance, ont été publiés au Journal officiel. La promulgation du système de retraite (PER) a été présentée comme l'une des mesures "piliers" de la loi Pacte, "c'est l'un des piliers du quinquennat en soi", avait déclaré Bruno Le en septembre dernier.・
M. Mail, ministre de l'Economie et des Finances, a déclaré. .. Et les locataires de Bercy ne cachaient pas leur satisfaction face au nombre de nouvelles ouvertures (4 millions de PER à l'époque, dont la moitié de PER individuels). "Il dépasse toutes nos attentes." Une grande réduction de l'amertume est restée. « Je pense que les acteurs du marché facturent trop cher. »»
Épargne-retraite : les coûts requis pour des comparaisons réussies
Bruno Le Mer a fait ce constat en s'appuyant sur une enquête du président du Conseil consultatif du secteur financier (CCSF) publiée à l'été 2021. Une étude pointant de fortes fluctuations de coûts d'un commerçant PER à l'autre et des valeurs moyennes très élevées (voir tableau ci-dessous).
Grand écart dans les taux de PER
Minimum Maximum
Frais de paiement 0% 5% pour chaque paiement
Cotisation (au moment de l'ouverture) 0 € 30 €
Commission de gestion du fonds en euros 0,60 % par an 2 % par an
Frais de gestion des actions UC 0,50 % par an 1 % par an
Frais d'arbitrage 0% 5% du montant de l'arbitrage
Changement de mode de gestion 0% 1%
Impayés de pension 0% 3%
Frais de transfert 0% 1% du montant du transfert
Source : CCSF. Un panel de 34 PER individuels « assurance ».
Coût moyen du PER individuel
Type de prix moyen
Frais de paiement 3,18%
Commission de gestion du fonds en euros 0,87%
Frais de gestion du support à 0,85 % UC
Frais d'arbitrage 0,72%
Source : CCSF. Une moyenne calculée sur la base d'un panel de 34 PER « assurance » individuels.
Comment comparer le PER à un tarif réduit
Vous pouvez maintenant estimer le "coût total".
Bercy travaille depuis longtemps sur cette question et a finalement obtenu l'engagement du « producteur » du PER de publier sur Internet un tableau des coûts unique. Ce document normalisé a vocation à être comparable avant souscription. Ainsi, Bercy ne se limite pas à ce tableau standardisé et est accessible à tous. Dans un communiqué de presse publié à la mi-février, le ministère a déclaré : .. Rapport annuel de l'exercice 2022.
A partir de juillet 2022 pour les documents fournis en début de contrat et à partir de 2023 pour l'information annuelle des assurés, il existe une législation sur les modalités de contact détaillé des assureurs et autres gestionnaires de PER, publiée au bulletin officiel du 6 mars. C'est la nouvelle norme.
Les calculs effectués sont répertoriés dans les colonnes A, B, C et "B + C" ou "ABC". In fine, vous pourrez constater avec ce tableau standardisé, chaque année, le total des frais ainsi que les rétrocommissions revenant à votre distributeur (banque, courtier, conseiller en gestion de patrimoine, etc.) pour chaque fonds de votre contrat. Ce même tableau figurera dans l'information précontractuelle du PER, ce qui vous permettra donc de vous assurer des frais prélevés avant de signer.
Dans les faits, de nombreuses informations (frais récurrents, rétrocessions, etc.) doivent déjà être détaillées chaque année, depuis le 1er avril 2020, en application de la loi Pacte. Cet arrêté ajoute une nouvelle mention obligatoire dans ce tableau annuel et disponible à l'ouverture : les frais totaux, exprimés en pourcentage.
Le même tableau pour l'assurance vie
La même communication annuelle, avec ce tableau détaillé, s'appliquera à l'assurance vie, là encore à compter du 1er juillet 2022 pour l'information précontractuelle, et donc dans la plupart des cas à compter de l'information annuelle distribuée début 2023 aux assurés.
Pour l'assurance-vie PER, cette nouvelle transparence dans l'esprit de Bruno Le Mer devrait pouvoir réduire les coûts appliqués. "La transparence seule ne suffit pas", expliquait Bruno Le Mer en septembre dernier. L'objectif est clair. Avec la flambée des prix publiés et plus faciles à comparer, utilisez la transparence pour obliger clairement les commerçants et les banques à réduire leurs coûts.