Les intermédiaires prêts à prendre soin de votre patrimoine ne manquent pas.
Quelles sont leurs caractéristiques ?
Quels critères devez-vous suivre pour sélectionner le bon spécialiste ? Un aperçu des solutions disponibles.
Courtiers en ligne, banques privées appartenant à de grands réseaux bancaires ou d'assurances, banques privées françaises, anglo-saxonnes ou suisses indépendantes, gestionnaires de patrimoine privé ou encore family offices...
Le marché de la gestion de patrimoine est énorme et hautement concurrentiel, ce qui rend difficile pour les particuliers de choisir le bon courtier.
Avec une part de marché d'environ deux tiers, les grandes banques et les réseaux d'assurance sont des leaders incontestés.
Aujourd'hui, presque tout a une structure ou un département spécial pour les clients fortunés. Les activités qui évoluent rapidement attirent la cupidité, elles sont donc rentables et utilisent très peu de capital. Pour augmenter le nombre de clients couverts par le service, les établissements ont réduit leurs critères de sélection.
Les tickets d'entrée pour les actifs financiers normalement investissables ont été considérablement réduits, et nous accueillons les clients susceptibles de s'enrichir. A partir de 100 000 €, vous pouvez intégrer certains services de gestion privée.
Alors comment choisir le bon interlocuteur ? Les profils vous dirigent automatiquement vers un type d'établissement particulier. La réponse peut varier selon l'autonomie, les aspects financiers et la complexité de l'organisation patrimoniale (privée et professionnelle) dans la gestion de l'épargne.
Dans tous les cas, chaque type d'intermédiaire a ses propres détails.
Chaque canal de vente a ses forces et ses faiblesses
Les points forts des établissements en ligne sont des produits d'épargne innovants, accessibles, performants et surtout très bon marché.
Avec la baisse des allocations d'épargne, les équipements en ligne très agressifs sont une alternative incontournable. Un faible coût signifie de meilleures performances. Les acteurs de ce marché sont également conscients de l'arrivée de clients fortunés, généralement suivis d'un service professionnel. De l'autre côté de la médaille, vous devez être indépendant dans la gestion de votre patrimoine.
L'avantage des banques universelles est qu'elles adoptent une approche héritée à la fois des actifs et des passifs hérités.
S'endetter, c'est optimiser les obligations fiscales de l'État et les obligations fiscales d'emprunt.
Autre avantage : vous disposez de toute la gamme de produits susceptibles de vous intéresser et vous pouvez vous prévaloir d'une forte implantation locale. En revanche, sa grande taille n'offre pas aux clients souplesse et originalité.
L'indépendance du capital et la flexibilité structurelle permettent aux consultants indépendants en gestion d'actifs de choisir la meilleure solution pour investir dans l'espace. De plus, les grands réseaux manquent de chiffre d'affaires et peuvent instaurer la confiance avec les clients sur une très longue période.
Cependant, trouver le bon spécialiste n'est pas toujours facile. Le bouche-à-oreille est généralement le plus efficace.
Une grande banque de gestion de patrimoine traditionnelle au service d'une clientèle disposant d'un patrimoine financier d'au moins 1 million d'euros propose des solutions sur mesure. Ils gèrent les stocks et disposent d'une expertise historique en gestion financière, principalement avec l'aide de consultants seniors (ingénieurs du patrimoine, fiscalistes, gestionnaires privés, etc.).
Pourtant, certaines d'entre elles offrent une vision à 360 degrés du patrimoine. Ce sont rarement les banques du domicile du client, mais souvent elles sont en deuxième voire troisième.
Ne comptez pas sur les sirènes hors taxes
A l'ère de la répression financière, gérer son patrimoine de manière traditionnelle ne suffit plus.
Une gestion efficace de la dette, qui consiste à réduire la pression fiscale et à optimiser le crédit, est essentielle.
Les banques ont un avantage comparatif à cet égard. Ne vous fiez pas non plus aux sirènes des duty free.
Trop de clients se laissent éblouir par les carottes fiscales de leur conseiller fiscal. L'approche successorale, où l'on peut s'attendre à des relations de qualité, sépare la défiscalisation, qui n'est que le résultat de la vente de biens (financiers, immobiliers), de l'optimisation fiscale, qui est un terme beaucoup plus fin, et comment l'optimisation répond.
Dois-je privilégier la propriété individuelle ou la copropriété dans ma situation ? Est-ce en direct ou SCI? Le possédez-vous entièrement ou êtes-vous fragmenté ? Autant de décisions qui nécessitent un accompagnement de qualité et qui vont bien au-delà de la simple idée de vendre un produit. Une vérification des stocks est indispensable avant une recommandation qui mène à la vente d'un investissement. Privilégier un fonctionnement solide
Enfin, la santé financière de l'institution à qui vous confiez votre épargne est un critère de sélection important, car la gestion de votre patrimoine s'inscrit dans la durée. Cet aspect est d'autant plus pertinent à une époque d'activité commerciale croissante liée au financement de l'offre de personnes âgées.
Le produit capitalisé visé, essentiellement le PER, se caractérise par une phase de dépôt en vie active suivie de versements (en capital ou en rente), ce qui place l'assuré et l'assureur dans une relation de très long terme.
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